平衡风险:BNPL游戏里的生死关键

2021110108203324先买后付(BNPL)原是一种老式支付方式,但现在焕然一新,大有用处。不过,这可能意味着会给BNPL金融科技公司带去一些麻烦。毕竟对于贷款行业和传统银行基础设施陷阱,它们也才刚刚开始了解。

FIS(多家支付处理商之一)最近的数据显示,BNPL产业值达1000亿美元,占全球电子商务交易的2.1%。另一家支付处理商Marqeta说:“ 今年平台上的BNPL交易量增加了350%。”

BNPL的成功在于它不仅为商家扫除了支付限制,还为使用借记卡支付的顾客减少手续费。去年,加州至少有91%的消费者采用了BNPL的支付方式。

对于BNPL供应商来说,转用现代架构进行贷款管理和服务可以最大限度地减少第三方商家的风险。

据最大的BNPL供应商之一的Klarna的数据表示,当购物者有机会分四次无息付款时,结账时的平均订单价值增加了45%。与老式的分期付款相比,BNPL更为便利。但是,消费者权益保护者却担心它会促使人们超前消费。

情况一旦发生,BNPL供应商可能在经济衰退期间将会受到经济重创。在夏季发表的一份报告中,美国三大信用评级机构之一的惠誉评级将BNPL债务的表现描述为 “不透明”。该报告引用了一项调查,其中近三分之一的受访者(31%)曾逾期支付BNPL款项或产生逾期费。

针对消费者信贷风险,BNPL供应商表示他们可以通过非传统的数据驱动核销进行风险管理。但是BNPL面临的不单是消费者信贷风险,商户方面也存在风险。

随着2010年多德-弗兰克华尔街改革和消费者保护法案的通过,贷款人依靠商家作为转售商的三边贷款成为监管审查的重点。

多德-弗兰克法案做了很多事情。其中最有影响力的条款是设立了消费者金融保护局,该局有权对任何消费金融产品或服务的提供者 “在与消费者进行消费金融产品或服务的任何交易中,或在提供消费金融产品或服务时,任何不公平、欺骗性或滥用性的行为或做法” 采取行动。

在过去的六个月里,CFPB宣布对不同的贷款人采取执法行动,如Nationwide Equities Corporation(一家反向抵押贷款经纪人)和Better Future Forward(为学生提供收入分享协议(ISA)以资助中学后教育)。虽然对不法行为的指控各不相同,但它们都与提供给借款人的信息种类有关。

在三方贷款中,提供给借款人的信息不受贷款人控制,供应商因商户因不当行为被追究责任的风险也很大。今年7月,CFPB对GreenSky采取了行动,因为商家涉嫌利用该金融科技公司的平台,在未经客户授权的情况下为客户获得了高达900万美元的贷款。

乍一看,BNPL供应商似乎可以避免类似的执法活动。但消费者通常自己发起BNPL贷款,并授权访问其账户。但监管机构正在寻找其他理由进行打击。

2020年1月,加州商业监督部(DBO)宣布与Sezzle达成30万美元的和解。根据金融保护和创新部的说法,“DBO的结论是,Sezzle的商户合作伙伴进行的所谓信贷销售不是善意的,而是为了规避其他适用的消费者保护措施。”

DBO还与QuadPay、AfterPay和Klarna达成了和解,因为它们没有完全遵守州政府的借贷规定。

这些诉讼只是冰山一角。今年5月,一位名叫布鲁克∙米勒(Brooke Miller)的AfterPay用户提起集体诉讼,指控这家BNPL供应商在使用Klarna的风险方面存在虚假陈述和遗漏,欺骗了客户。这些风险包括用户的银行对资金不足的透支费用。一周后,有人对Klarna提起了类似的诉讼。

当然,Klarna无法控制透支费。金融业鲜为人知的秘密之一是,美国银行和信用社通常没有能力实时报告客户的账户状况。

过时的批处理架构,不仅使BNPL供应商面临集体诉讼,这也是为何消费者不能给他们的信用卡供应商打电话确定偿还所有未偿债务和利息所需的确切金额。这也是为何消费者的借记卡公司不能向他们发送应用内信息,警告在下一次BNPL付款时即将透支他们账户。

提供实时计算报告的现代架构解决了这些问题。随着它们的好处越来越广为人知,传统金融机构和金融科技公司都将面临越来越大的升级压力。

对于BNPL供应商来说,改用现代架构进行贷款管理和服务可以最大限度地减少第三方商家的风险。除了确保借款人实时信息外,供应商还可以利用自动化来标记潜在的合规和安全风险。他们可以提醒客户他们的账户状态,如果借款人有透支的风险,甚至可以提供替代融资。

即使消费者的银行不这样做,BNPL供应商也可以采用现代贷款基础设施。这就是基于API的新银行服务堆栈的魅力所在。通过采用现代借贷基础设施,BNPL供应商获得了防止不公平行为的保险,并能够以客户负责任地借贷所需的透明度来开展业务。

BNPL供应商已经表明他们将利用云和移动等技术来提供更好的用户体验。通过运用最新的基础设施创新,他们可以避免对不公平做法的指责,同时实现他们需要的透明度,以帮助他们的客户负责任地借款。毕竟这是他们欠下的债。

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