BNPL是先买后付(Buy Now Pay Later)，作为一种线上消费信贷，允许消费者在规定时间段内通过免息延期或分期付款的方式购买商品，这种支付方式为千禧一代人的喜爱。
一年前，该领域最大的参与者是专门为消费者提供在销售点分期付款能力的公司。瑞典的克拉纳（Klarna）、澳大利亚的Afterpay和美国的Affirm是与BNPL相关的顶级公司。
但如今，随着越来越多的公司认识到这一机遇，并为分得一杯羹而奋斗，情况看起来大不相同。PayPal上个月斥资27亿美元收购日本Paidy，试图打入亚洲市场。8月初，Square宣布计划以290亿美元收购Afterpay。据说，甚至连苹果也在参与BNPL游戏。
今天的BNPL领域正在缓慢出现传统金融机构、支付新贵和领先公司之间的共生关系。随着信用卡和支付公司将BNPL视为一个新的增长机会，Klarna和Affirm等现有公司正在寻求向更多消费者提供分期付款贷款的方法。
权贵们加入了这场斗争
现在消费者对BNPL服务越来越满意，大型信用卡提供商正在采取措施确保他们不会落后。Visa国际组织周三表示，越来越多的发卡机构、收单机构和Fintech正利用其技术向客户提供BNPL期权。
Visa高级副总裁兼支付和平台产品全球负责人玫琳凯·鲍曼（Mary Kay Bowman）在一份声明中表示，多年来，该公司一直“热情地接受BNPL”，因为它扩大了买家和卖家的选择和便利
“如果购物者更喜欢BNPL fintech解决方案，我们会在这里启用它，”她说。“如果他们想从银行获得选择权，我们也在帮助他们。”有趣的是，Visa今天表示，已与BNPL巨头Klarna签订了“全球品牌协议”，以加速其在多个市场的扩张和规模。
一个月前，万事达宣布了自己的BNPL产品：万事达卡分期付款。万事达卡首席产品官克雷格·沃斯堡（Craig Vosburg）当时表示：“支付的核心在于选择——人们希望从他们的钱中获得更多，在支付方式和购物地点上有更大的灵活性和控制权。”该公司表示，这一举措是由商家和消费者需求共同推动的。
当涉及到BNPL时，这些信用卡公司正在加快步伐，这并不奇怪。如果说有什么区别的话，那就是他们花了这么长时间。更多的客户选择分期付款，意味着Visa和Mastercard等信用卡的交换收入减少。他们已经找到了确保自己不被遗漏的方法，这才有意义。
但尽管BNPL越来越受欢迎，一些人认为BNPL只是另一种形式的债务，可能对已经在财务上挣扎的人有害。
支付机构正在接受并开始拥抱BNPL
大型信用卡公司并不是唯一一家寻求成为 BNPL 土地掠夺的一部分的公司。 Stripe 和 Marqeta 等较小的支付公司也通过将 BNPL 作为其 API 产品的一部分来采取行动。
本周早些时候，Stripe 表示正在与 Klarna 合作，让其客户在销售点提供分期付款选项。根据公告，该合作伙伴关系将使 20 个国家/地区的客户获得 BNPL 服务，并使 Stripe 成为 Klarna 在美国和加拿大的首选支付合作伙伴。
这不是 Stripe 的第一个 BNPL 合作伙伴：Stripe 与 Afterpay 合作，在 2 月份将其支付服务整合到他们的结账流程中。但这笔交易是在 Afterpay 被 Square 收购之前宣布的，因此 Stripe 与 Klarna 的合作可能是对失去竞争对手拥有的 BNPL 访问权的一种对冲。
虽然 Stripe 与 BNPL 领域的一些大公司合作，但发卡机构和支付平台 Marqeta 正在采取不同的方法。它宣布与 BNPL 提供商 Zip 建立合作伙伴关系，这帮助这家总部位于澳大利亚的公司通过使用虚拟卡增加了转化率。
Marqeta 还与银行技术提供商 Amount 达成协议，旨在通过更传统的金融机构扩大虚拟卡和 BNPL 解决方案的可用性。通过在更多地方提供 BNPL，这些支付公司希望从新兴市场中分一杯羹。
BNPL公司争夺分销权
虽然信用卡和支付提供商正试图进入市场，但大型 BNPL 参与者如何定位自己可以帮助我们了解空间的发展方向。随着市场的不断增长，Klarna、Affirm 和 Afterpay 都在建立自己的渠道，以寻求更大的分销渠道。
Afterpay 已经在实体零售商的结账柜台拥有强大的影响力，是 Square 及其销售点商家网络的完美收购合作伙伴。通过合作，两家公司将拥有更多 Square 商家的 BNPL 机会，同时也为 Afterpay 提供更广泛的分销网络。
与此同时，Affirm 开始了捕鲸活动。该公司与亚马逊、Shopify 和美国航空公司等公司的合作伙伴关系使其能够通过简单地作为在线结账选项提供来增加数量，数百万最终用户每天都在使用这些选项。
与此同时，Klarna 正寻求通过与发卡机构和支付提供商的一系列合作伙伴关系扩大其影响力，这将有助于其将 BNPL 嵌入在线商家的长尾中。通过与 Visa 和 Stripe 等公司达成交易，它指望金融科技和开发商随着时间的推移推动其增长。
BNPL 不太可能是赢家通吃——甚至赢家通吃——的市场。似乎在不同的环境中会有不同的选择，无论消费者是在离线商家、通过全球电子商务巨头还是在由 Stripe 提供支持的数万个独立结账页面之一进行交易。
正如 Klarna、Affirm 等将继续寻找新方法来吸引更多客户一样，电子商务和支付公司将寻求 BNPL 作为扩展业务的一种方式。
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