网络保险:聚宝盆还是亏钱的无底洞?

网络保险:聚宝盆还是亏钱的无底洞?

网络保险是发展最快的保险领域之一,也是保险技术发展的主要趋势之一。

现在风向变了。 发生了什么事?

对网络保险的需求增长很快,保险公司开始发放保单来占领市场。 直到去年情况都很好,亏损率约为43%,而去年又飙升至72%。 基本上,保险公司现在在网络保险上赔钱,随着犯罪率上升,情况变得更糟。 例如,在2021年的前6个月,勒索软件的付款激增至5.9亿美元,超过了整个2020年的4.16亿美元。 现在,Log4Shell的漏洞正在破坏互联网。
保险公司纷纷抢修。 截至7月,价格已经上涨了32%,预计将继续上涨,到2023年甚至翻倍。 政策变得更加严格,在许多情况下,覆盖面被拒绝。 就连占据全球网络市场五分之一份额的伦敦劳埃德银行(Lloyd’ s)也劝阻其成员明年开始从事网络业务。

另一方面,新型网络保险初创公司相信他们的保险模式是可持续的。 他们今年筹集了14亿美元,比去年增加了600%,其中三家达到了独角兽的地位(AtBay、 Coalition和 BitSight)。

网络保险:聚宝盆还是亏钱的无底洞?

网络保险面临的挑战

网络安全是保险业的一个新领域,而巨灾保险等传统保险业的风险数据可以追溯到几百年前。 网络犯罪也在大规模发展,尤其是近年来随着企业勒索软件攻击的增多。

勒索软件攻击使企业的数据加密,使他们无法访问文件,数据库或应用程序。 攻击者随后要求公司支付赎金,以提供访问权限。 勒索软件对商业和政府组织都是一个日益增长的威胁,例如,7月份 Colonial Pipeline的袭击造成卡车和航空公司的混乱,导致500万美元的比特币赎金(随后部分收回)。 美国政府甚至成立了一个专门的工作组。

从保险的角度来看,由于存在一个负面循环,勒索软件也是具有挑战性的:拥有网络保险的企业更有可能支付赎金,因此攻击者的目标是他们优先选择保险赔付。 支出快,利润高。

网络保险:聚宝盆还是亏钱的无底洞?

为了打破这一循环,保险公司正在减少保险范围,以减少他们的损失,并希望这将减少对勒索软件运营商的激励。 然而,这一点并不明显,另一方面,这些没有保险的企业将处于更加困难的境地,必须进行灾害规划,以便能够支付与袭击有关的费用。

基本上,网络保险已经部分变成了一个泡沫,政策处理起来太容易了。 现在,损失堆积如山,音乐也在改变。 但是在网络保险中有没有一些获胜的策略?

如何/策略赢得网络保险

在我们与 Mundi Ventures合作的《欧洲保险技术2021》中,我们讨论了网络保险如何在承保和风险管理方面带来巨大挑战,以及保险公司和网络安全初创企业如何应对这一挑战。

网络保险:聚宝盆还是亏钱的无底洞?

大规模的核保挑战要求保险公司和保险公司与网络安全专家合作,并向客户提供集成包。 今年,网络安全初创公司筹集了超过300亿美元的资金,绝对有这个空间。

与中小企业相比,谷歌、安联和慕尼黑再保险公司的许多举措更多地集中在企业方面。

但有些事情正在朝着正确的方向发展。 例如,忠利刚刚与埃森哲(Accenture)和沃达丰企业(Vodafone Business)联手为企业和中小企业客户创建了一揽子网络保险服务,明年将在欧洲推出。

然而,由于网络保险风险的系统性,也需要在整个行业层面采取行动。 系统性风险是指公司层面的事件可能引发严重不稳定或整个行业(或经济)崩溃的可能性。 网络安全方面的担忧是,公司中的一个漏洞可能会蔓延到整个供应链或第三方生态系统。 这是复杂数字生态系统的固有风险。

在这个意义上,一个有趣的倡议是 CyberAcuView。 领先的网络保险公司 AIG、 AXIS、 Beazley、 Chubb、 The Hartford、 Liberty Mutual Insurance和 Travelers于6月成立了该公司,以汇集其数据和专业知识,并采取联合行动,改善整个行业的风险缓释。 所采取的行动包括:收集和分析行业数据;确定数据信息标准;与监管者、政府、执法和安全机构接触;制定系统性风险解决办法等等。

初创公司在市场上的表现如何?

正如我们前面提到的,一种新的网络保险初创公司相信他们的保险模式是可持续的。 他们今年筹集了14亿美元,比去年增加了600%,其中三家达到了独角兽的地位(AtBay、 Coalition和 BitSight)。 投资者对其在中小企业领域的高科技和数据驱动的承销能力一直表现出信心。

让我们仔细看看一些主要的参与者。

总部设在美国的世界上最大的商业保险技术提供商联盟似乎正在蓬勃发展。 它刚刚宣布,它将推出一个自给自足,以加快其网络保险的增长。 一 些令人印象深刻的数字:4亿美元的溢价,800%的同比增长,比市场上其他运营商少70%的网络索赔,多家 A+评级运营商的长期容量协议。 此外,网络保险技术 MGA考贝尔网络显示出强劲的增长,并计划成为一个完整的保险公司。

欧洲的主要参与者是英国的信封风险公司(Envelope Risk),它将人工智能、安全分析、情报收集、经济、金融和行为分析;以及模型和模拟结合起来,承保网络保险并提供定制的再保险。 这家初创公司最近筹集了1.3亿美元,由软银牵头,以加速其增长。

我们怎样才能期待创业的发展呢?

在不远的将来可能会发生整合,该领域的初创企业将被领先的网络保险技术公司收购,加速其增长,而现有企业则在寻找进入该领域或增强其技术能力的途径。 但是,由于快速增长的空间,可能会有一些球员上市的空间。

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