是时候告别现金了?金融科技如何改变支付方式

是时候告别现金了?金融科技如何改变支付方式

现金为王……是吗?

现金成为消费者和商家首选的支付方式的想法可能已成为过去的遥远记忆。直到过去十年,非现金支付方式才在欧洲被广泛接受,但在金融界,事情发展得很快。

预计到 2025 年,无现金支付的采用率将达到 80% 以上。大流行和电子商务的繁荣增加了数字支付的普及。欧洲处于支付创新的最前沿,这在很大程度上受到监管环境和支付服务指令 2 (PSD 2) 的实施的推动。 PSD 2 通过引入开放式银行业务和提高支付安全性,要求提供对消费者更友好的支付解决方案。

替代支付方式被定义为不是现金或信用卡支付的支付方式——它们在欧洲和国际上越来越受欢迎。您可能在结账时注意到了另一种付款方式,或者可能已经在使用它们。替代支付方式的示例包括电子钱包、先买后付 (BNPL) 和加密支付。商家应确保支持客户首选的支付方式,以优化客户体验并提高转化率。

根据 TrueLayer 的说法,随着信用卡和借记卡支付的普及率逐渐下降,到 2026 年,三分之二的电子商务购买将使用“替代”支付方式进行。 2021 年,信用卡和借记卡占欧洲所有电子商务支付的 41%,但情况正在发生变化。

鉴于支付行业快速发展的性质,以及这对初创企业产生重大影响的事实,我们想概述一些在欧洲流行的替代支付方式。鉴于整个欧洲地区的文化多样性,同样重要的是要强调不同支付方式的采用在欧洲大陆的不同地区有所不同。在接下来的几年里,我们应该期待看到替代支付方式的市场份额发生重新洗牌。

即买即付 (BNPL)

BNPL 是一种在销售点向客户提供的融资,允许他们在未来的分期付款中以零利率或低利率在短时间内偿还。一些著名的欧洲 BNPL 公司是 Alma(法国)、Klarna(欧洲)、divido(欧洲)、scalapay(欧洲)和 Twisto(专注于中欧和东欧)。随着 BNPL 支付的普及,其他欧洲消费金融科技公司也推出了自己的 BNPL 支付产品,包括 Revolut、Monzo 和 Curve。

BNPL 已投入大量资金,这导致了客户和商家的快速扩张和普及。 2021 年,BNPL 占欧洲电子商务支出的 8.1%,占区域 POS(销售点)交易价值的近 2%。当可用选项时,客户的转换可能性更高 – 减轻了感知到的财务负担,并使购买决定更加简单。 BNPL 在 Z 世代和千禧一代中很受欢迎,他们更愿意在财务方面更加灵活。提供 BNPL 的零售商每笔交易的单位数增加 50-200%。

人们担心BNPL会导致消费者积累无法控制的债务。大多数客户通过软信用检查相对容易获得BNPL。但是,如果客户违约或延迟付款,他们可能会被报告给信用调查机构。欧盟政府正在讨论增加对 BNPL 供应商的监管要求,以加强消费者保护。 2022 年 7 月,欧盟内部市场和消费者保护委员会 (IMCO) 批准了可能要求 BNPL 公司提高透明度的修正案。 BNPL 供应商需要小心他们的产品不会助长有害的债务模式,因此在设计解决方案时需要将道德放在首位。

电子钱包

电子钱包使客户能够将钱存入他们可用于购买的账户。电子钱包可以离线和在线使用。客户通过包括银行转账和现金在内的各种方法加载他们的电子钱包。电子钱包的例子是支付宝和贝宝。

据 Sticpay 称,预计电子钱包的主导地位将会增长,他们预计到 2024 年,欧洲 30% 的电子商务交易将通过电子钱包实现。Paypal 作为电子钱包市场的主导者之一,保持着其在电子钱包市场的主导地位。该领域最古老和最知名的品牌。在欧洲,英国在欧洲使用 Paypal 方面处于领先地位,德国和法国仅次于英国。

加密支付

消费者对加密货币越来越感兴趣。在 Gemini 的一份报告中,41% 的国际受访者表示他们对加密货币感到好奇,与其他地区相比,欧洲人是最好奇的。为了追随消费者的发展方向,B2C 公司开始进军 web3,包括创建 NFT 和接受加密支付,尽管众所周知,加密货币的波动性很大。

各种欧洲公司已经开始接受从时尚到航空公司等不同领域的加密货币。 FARFETCH 宣布他们将开始接受加密货币并与 Lunu 合作以促进加密交易。在 FARFETCH 集团公司的零售店(包括伦敦的 Browns 门店和巴黎、伦敦和米兰的 Off-White 旗舰店)成功试用加密货币支付之后,加密货币接受的全面推出。其他也宣布接受加密支付的公司包括 Gucci、Vueling、Balenciaga、微软、星巴克、AirBaltic(2014 年第一家接受比特币的航空公司)、LOT Polish Airlines 和 GetYourGuide。

手机钱包

移动钱包将客户的支付方式和资金存储在他们的移动设备上,客户可以通过他们的移动钱包进行支付。移动钱包的示例包括支付宝、Apple Pay、Google Pay 和 Samsung Pay。移动钱包可以电子方式使用,也可以在销售点使用(最明显的是通过非接触式支付)。 Payvision 的研究表明,3% 的消费者使用 Apple、Google 或三星支付作为他们的首选支付方式。

本地银行转账和直接从账户付款

银行转账通常由银行自己构建的技术提供便利,但最近由开放银行技术提供支持。开放银行在 PSD2 实施后于 2018 年推出。由本地银行提供支持的本地银行转账仅适用于国内客户,而开放银行在英国和欧盟范围内可用。

银行转账解决方案的示例包括:

  • 荷兰的 iDEAL – 在荷兰,60% 的消费者使用 iDEAL 进行在线购物。
  • Przewlewy24 在波兰
  • 德国的 Giropay 和 Sofort
  • 在瑞典嗖嗖

对于商家而言,银行转账收取的费用低于通过信用卡支付的费用,而且资金结算速度更快。对商家的另一个好处是客户不能对银行转账进行退款;由于客户试图进行欺诈,拒付通常会导致商家遭受重大损失。

那么,这对欧洲初创企业意味着什么?

支付的未来,以及不断变化的消费者购买方式,对任何初创公司都很重要。创始人和企业需要与客户保持联系,以确保他们提供最首选的支付方式并有效实施。这样做可以提高客户忠诚度,增加收入,并反映公司不断投资于面向未来的解决方案。

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