当孩子们在学校接受金融教育时，其益处不仅能延伸到家庭，还能惠及当地社区和更广泛的经济。
- 许多成年人由于时间或资源的限制，无法参与金融教育项目。
- 但研究表明，孩子们在学校接受的金融教育课程可以使家庭财务受益。
- 这些好处不仅限于家庭，还能扩展至增强当地社区的财务健康，甚至对更广泛的经济产生积极影响。
金融素养是一项至关重要的技能，它不仅关乎个人的财务状况，更能影响更广泛的经济稳定和参与，尤其是在当今的全球经济环境下。然而，由于预算限制和成人的优先事项冲突等后勤障碍，对弱势成年人群体进行金融知识教育，可能颇具挑战性。
但研究表明，在学校开设的金融教育不仅能赋能学生，还能对家长产生积极影响。这种方法不仅能提升家庭的金融素养，还能促进全社会的经济赋能。
金融教育的效果研究
2023年，我发表了一项关于学校金融教育项目效果的研究结果。该项目于2016年启动，面向秘鲁六个城市地区九至十一年级的学生。它将金融教育课程融入常规课堂，并辅以专门设计的练习册，涵盖预算、金融产品和负责任消费等基本主题。
教师们接受了全面的培训和资源，以便他们能够根据年级，在16至32小时内有效地教授课程。学校经过精心挑选，并随机分配到参与该项目的学校或对照组。
结果显示，这项金融教育项目显著提高了学生的金融素养。与对照组相比，实验组的金融知识期末考试成绩显著提高。金融教育的开展也显著提高了学生的财务自主性和理财能力。
那么，代际溢出效应又如何呢？研究揭示了一个意想不到的连锁效应，表明金融素养教育的影响会进一步延伸到学生的父母。通过调查超过2万名学生，并审查超过1万名家长的信用记录，这项研究表明，学生能够成为有价值金融知识的传递者，这对于低收入家庭的帮助尤为明显。
金融教育的好处
我的研究表明，学校的金融教育课程通常对父母的金融行为产生适度影响，但对于低收入家庭来说，孩子对父母的金融行为有显著的溢出效应。
事实上，尽管参与者的家庭并非该计划的直接目标，但参与者家庭中还是表现出以下四个显著的结果：
1. 贷款违约风险下降
父母拖欠贷款或其他账单的可能性降低了26%。这表明，孩子接受金融教育可能间接提高了他们的理财技能。
2. 信用评分提高
参与者父母的信用评分平均提高了5%。这表明，在孩子参加金融教育课程后，家长的财务行为趋于更加负责任和明智。
3. 债务水平增加——但更负责任
数据显示，家长目前的债务水平增长了40%。这种增长看似违反直觉，但实际上表明信用获得的改善——这是经济流动性的一大基石——在得到明智管理的情况下，是有益的。
4. 女儿们的参与度更高
有女儿参与该项目的家庭获得了独特的益处，例如信用评分提高了6.7%，贷款拖欠率降低了28%。这表明，金融教育对家庭的影响存在性别差异。这也表明，在许多家庭中，女儿在财务问题上可能拥有更大的发言权。她们可能在家庭的财务决策中发挥着比儿子更大的作用。
金融教育的连锁反应
这些发现挑战了传统的金融教育假设。传统假设通常侧重于父母向孩子传授知识。相反，这个有关秘鲁的研究揭示，当孩子获得金融知识后，他们可能成为父母的无意而有效的教育者。这可以促进家庭对财务态度的积极转变。
本研究收集的证据为政策制定者提供了宝贵的见解。这些发现强调了金融素养的连锁效应，它远远超出了课堂内的影响。因此，将金融教育纳入学校课程可能是推动广泛经济赋能的一项可行且具成本效益的策略。
对于成人金融教育参与度较低的地区，这种策略可能带来深远的经济效益。通过绕过时间和资源限制等阻碍成人教育的常见障碍，这种方法能够更高效地将金融知识传播到社区中。
它还与联合国可持续发展目标（SDG）等全球目标相一致，旨在增强经济包容性，表明在学校开设的金融教育可以成为更广泛经济中的一项战略性和有效的投资。
在全球应对金融复杂性和不确定性的背景下，将金融教育纳入学校课程体系，能够为下一代提供实现金融赋能所需的工具。这样可以确保经济增长和稳定惠及社会的各个层面——从教室和家庭到社区以及更广泛的社会。
Veronica Frisancho
拉丁美洲开发银行首席经济学家
